概要：为更进一步强化为“三农”服务的功能，充分发挥农村信用社反对农业和农村经济发展的金融主力军和联系农民的金融纽带起到，笔者对湖南省怀化市农村信用社推展农户小额信用贷款，创立信用村（镇）工作展开了实地调查。关键词：信用工程；连心桥；双赢Abstract: To further strengthen the function which serves for “three agriculture”, displayed the Rural credit cooperative to support agricultural and the rural economic development financial main army fully and relates farmer's financial link function, the author promotes the peasant household jot unsecured loan to the Hunan Province Huaihua Rural credit cooperative, the foundation credit village (town) works has carried in-the-spot investigation. key word: Credit project; Is intimate friends the bridge; Win-win 一、农户小额信用贷款的推展和效应 1、强化了农户信用观念，增进了农村信用关系的提高。

在实行农户小额信用贷款和创立信用村（镇）过程中，信用社将“信用度”作为派发农户小额信用贷款的唯一标准和条件，通过公开发表审定信用等级和发放贷款证，将“有借有还，再借不难”的信用观念新的加以奠定和弘扬。一些农民为了谋求到“信用户”、“信用村”的荣誉，想方设法交还旧贷，并向“赖债户”产生舆论压力，有的还主动替困难户偿还债务贷款，构成了较好的社会信用环境。会同县农信社通过积极开展创立信用村（镇）工作，经常出现了农民人人争创信用村（镇）的新风尚，农民把持有人信用证、信用户视作一种荣耀，有的还当成婚嫁的主要条件。

同时，农户小额信用贷款的派发也有效地遏止了农村高利贷的蔓延到，正确引导了民间借贷。2、紧密了与地方党政和农民的关系，唤起了社会各界关心和反对信用社工作的积极性。

农户小额信用贷款的推展和信用村（镇）的创立，体现了农村信用社支农的服务宗旨，获得了地方党政和农民很大的青睐。市委、市政府及时开会了专门会议，下文发送《怀化市农村信用社农户小额信用贷款及创立信用村（镇）的实施方案》，并拒绝各县（市、区）人民政府不予推崇和大力推展，乡镇村组干部在宣传动员、摸底，资信评级，限额核定等工作跪正席、唱主角、主动向信用社获取资料，并帮助未尽。农户小额信用贷款的推展，彻底解决问题了农民贷款无以问题，紧密信用社与农民的血肉关系。

3、改良了员工的工作作风。农户小额信用贷款的实行和信用村（镇）的创立，促成信贷员改变坐门等客的作法，竖立营销贷款的思想，主动了解农村，切合农民，逐村逐户展开调查摸底，逐户写信用等级评估报告，核定信用金额，积极开展送来贷、送来技术、送来信息上门活动，转变了过去等储上门，等贷上门的官办作风，“挎包银行”精神以求完全恢复和弘扬。

4、增强了信贷管理，有效地防止和集中了信贷风险。在实行农户小额信用贷款中，将集中于调查，公开发表评审和集中派发结合，信贷员了解一线调查摸底，资料评审明确，强化了贷款的安全性；村干部和社员群众参予监督，公开发表评审，使农户贷款的管理更为规范化和形象化，强化了贷款的公正性，有效地掌控了跨区，多头贷款，人情贷款及信贷人员不吃、拿、卡、要等违规行为，增强了对贷款的监督和管理。

此外，派发农户小额信用贷款，体现了信用社“长、小、慢、低”（贷款进深，额度小、周转慢、效益低）的信贷原则，避免了因资金过度集中于而所致的信贷风险。5、农户小额信用贷款解决问题了农民贷款无以的问题，增进了农业产业结构的调整。累计今年3月底，全市农村信用社共计创立信用村61个，信用户78.2万户，占辖内农户总数的78%，派发农户贷款证59.8万本。

占到总农户的60%。在被调查农户中，获得贷款证的农户对农村信用社积极开展农户小额信用贷款和创立信用村（镇）工作给与了高度评价，指出农民要经商，农村要发展，必不可少农村信用社的反对。近年来，全市农村信用社总计派发农户小额信用贷款12.9亿元，占到支农贷款的45%，年均投入小额信用贷款3.23亿元，反对兴办基地发展现代化农业经商的农民488904户，协助农民创建奶牛养殖、灵芝天麻交配、苗木花卉、大棚蔬菜、烤烟、杂交水稻栽种基地180多个，引领百万农民参予产生结构调整，人均减免270多元。

二、制约农户小额信用贷款的推展和信用村镇创立的瓶颈农户小额信用贷款的推展和信用村（镇）的创立为反对农民减免和当地农村经济发展作出了贡献。但在小额农贷运作中，还不存在一些了解上的严重不足，影响了小额农贷的投入。

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